Никаких кредитных карт
Долги в Сбере
Добрый день, уважаемые пикабушники. Обращаюсь за советом, как лучше всего поступить в ситуации в которую попал. 4 года назад вынужденно оформил кредит и кредитную карту в Сбере, деньги были нужны здесь и сейчас на лечение матери. Мать умерла от рака, сделали что смогли, влезли в долги помимо кредитов.
В итоге, если кратко, основной долг по обоим кредитам закрыл только месяц назад, взыскали все через приставов, сам платить не мог, с деньгами была прям жопа. В общем за 3,5 года выплатил все, удерживали примерно 22-23 т.р. с зарплаты. Недавно сбер присылает требование об уплате % по данным кредитам, всего 160 т.р. с моей кредитной историей этой суммы взять негде, понимаю что выплачивать придется. Звонили, предлагаю им заключить соглашение, буду платить по 5-6 т.р. в месяц, говорят что нет, неделя тебе на поиск денег или идём в суд.. Вопрос к знатокам, есть ли законный способ оспорить взыскание % или уменьшить сумму? Есть ли законный способ максимально потянуть время или снизить сумму в суде? 2 детей 4 и 7 лет, ипотека в том же Сбере, квартира двушка, в разводе, плачу алименты, живём вместе. Бывшая перебивается подработками, ногти, ресницы, выходит 20-30 в черную. Моя зарплата по белому на заводе около 80 т.р. в мес. Увольняться или банкротится смысла не вижу, предприятие градообразующее, работы особо другой нет. Буду благодарен за любой совет, заранее спасибо.
Ответ на пост «Банки позволяют пользоваться своими деньгами бесплатно по 3 месяца по кредитке. А чем в тут подвох-то вообще?»
Очередная страшилка, что по кредитке банк спит и видит как загнать клиента в долги. Ниже даю реальный ответ на вопрос «на чем же зарабатывают банки выдавая кредитки с большим льготным периодом»
Способов заработка у банка есть несколько.
Способ первый - получить часть комиссии за безналичную операцию по карте.
За каждую операцию по терминалу оплаты в магазине с продавца списывается комиссия, в среднем это ≈ 2%. Эта комиссия делится на троих:
-платежную систему(виза, мастеркард, мир и тд)
-банк, установивший терминал
-банк, выпустивший карту
Собственно по этой причине льготный период в большинстве случаев распространяется только на безнал. Банк банально на этом зарабатывает.
Способ второй - кэшбек от партнеров.
Вы же не думали, что кэшбек 15% за покупку в условном мвидео вам платит банк исключительно из любви к своему клиенту?) за это платит магазин. Когда у банка становится достаточно много клиентов он начинает предлагать крупным сетям стать его «партнером». Банк рекламирует его среди своих клиентов посредством кэшбека, а партнер возмещает этот кэшбек и платит банку пару копеек за «рекламу».
Способ третий - классические комиссии.
Это различного рода смс-оповещения, комиссия за годовое обслуживание карты, комиссия за справки, страховки и прочее. Сюда же запихнем комиссии за перевод в рассрочку/продление льготного периода на отдельные покупки.
Способ четвертый - «затянуть» клиента на обслуживание полностью.
Если у вас есть кредитка, значит где-то есть и дебетовка, а значит есть и зарплата, а значит на дебетовой карте что-то да лежит(ну и покупки с нее, опять же). Банк заработает с ваших «бесплатных» остатков по карте, депозитах и прочем. Возможно даже выдать кредит, как действующему клиенту. Кредитка неплохой способ затянуть клиента в банк на обслуживание и банк на это рассчитывает.
Это собственно 4 способа дохода на которые банк рассчитывает. Они несут в себе околонулевые риски, при этом давая максимум профита.
Вопреки расхожему мнению проценты по кредитке банку не особо интересны. Это в первую очередь сигнал для банка, что у клиента «что-то пошло не так», а значит есть риск вылета на просрочку, суды, жалобы и тд и тп.
ПыСы. Безусловно, есть хитровыебанные банки, которые в кредитку пихают дополнительные комиссии, вроде комиссии за активацию льготного периода. Но для этого у нас есть глаза, чтобы вовремя прочитать о наличии такой комиссии и не брать такую карту.
Банки позволяют пользоваться своими деньгами бесплатно по 3 месяца по кредитке. А чем в тут подвох-то вообще?
С таким вопросом ко мне обратились за последнее время два разных человека - подписчик моего блога и личная знакомая. Читатель недоумевает: есть кредитки с грейс-периодами без % по 120 и даже 180 дней. Ведь ничего не мешает взять деньги банка, положить их на депозит и получать доход. А потом просто возвращать в срок. Как-то подозрительно, что банк дает такую щедрую возможность.
Личная же знакомая не собиралась класть деньги на счет, но тоже недоумевает, почему же есть такая практика. В чем выгода для банка в том, чтобы давать пользоваться деньгами бесплатно? Тем более часто кредитку можно оформить по акции с первым бесплатным годом обслуживания или вообще бесплатно насовсем.
Почему же банки делают кредитки с бесплатным длинным грейс-периодом?
Напомню, что грейс-период - это тот срок, за который можно вернуть долг банку по кредитке и не платить % за задолженность. То есть сделать баланс карты нулевым или положительным.
Я уже упоминала про это обстоятельство, но разъясню более подробно.
Банк зарабатывает на тех, кто деньги в срок не вернет. А раздают кредитки много кому - чем больше раздали, тем больше будет реальных должников. Допустим, выдали карточку 10 людям. 8 все возвращают в грейс, а еще 2 человека платят проценты - вот с них и прибыль. Причем немаленькая, потому что по кредиткам ставки за пользование заемными средствами даже выше, чем по потребкредитам.
И тут я бы выделила основные 3 категории должников, на которых банк зарабатывает.
1) Просто пользуются кредиткой как потребкредитом. Платят проценты, потом опять нередко залезают в лимит.
2) Собирались пользоваться кредиткой без %, но в итоге залезли в лимит или регулярно делают это. Не рассчитали траты или были какие-то соблазны по покупкам.
3) Ничего брать с % не собирались, но невнимательно изучили договор и тарифы и в итоге, к своему удивлению, тоже попали под проценты.
Да, в последней категории тоже немало людей. Единственный способ избежать таких проблем - внимательно изучать договор и тарифы. Ориентироваться только на документы, а не на слова сотруднико банка.
Так навскидку могу вспомнить следующие проблемы, из-за которых люди не планировали платить проценты, но в итоге платят:
✔️Неправильно посчитали сроки грейс-периода. Он может быть привязан к календарному месяцу или к дате первой покупки по карте, например. Также часто пишут какие-то дополнительные параметры его расчета.
✔️Не вносили минимальный платеж по задолженности, хотя в договоре есть такой пункт. Например, берете 200 тыс. из лимита на 120 дней и это бесплатно, но каждый месяц надо вносить в погашение долга какую-то сумму. Иначе "вылетаете" из грейс-периода и платите %.
✔️Сняли деньги в банкомате или перевели на другую карту, нарушив условия бесплатности. Например, сейчас много карточек со снятием наличных в банкомате без комиссии. Но эта операция может обнулять грейс. Или все и в грейс, и без комиссии, но только 50 тыс. рублей в месяц, допустим. Или вообще можно только 1 раз так снять, а люди думают, что каждый месяц.
В интернете полно жалоб на такие случаи, когда человек не выполнил условия бесплатности всего и попал на проценты. Иногда даже сотрудники банка дезинформируют по условиям. Так что смотреть надо только тарифы.
Вот пример одной из жалоб на форуме banki.ru. Клиент внес минимальный платеж на сутки позже, но на "горячей линии" сказали, что все в порядке. А на самом деле за просрочку минимального платежа начисили штраф 12,3 рубля. И внесенных денег не хватило на тот самый минимальный платеж, поэтому "слетел" грейс-период и пошло начисление процентов.
Также я пишу всякую попсу про деньги и экономию в своем Телеграм-канале. Плеваться за ссылку на него можно в комментах ↓
И снова СБЕРБАНК
Сидели как то вечером с другом и обсуждали плюсы и минусу кредитных карт и возник вопрос, а за какой период времени будет закрыта за должность по кредитной карте если гасить обязательный минимальный платеж по карте. В доступных источниках вменяемого и понятного ответа не нашлось и вопрос был адресован службе поддержки клиентов. Спустя несколько дней пришел ответ.
Р**** А**********, мы рассмотрели ваше обращение №240404-7001-905283 от 05.04.2024. Мы не можем посчитать какой срок вам потребуется для погашения задолженности по кредитной карте, если вы будете вносить минимальные платежи. Обязательный платеж состоит из суммы основного долга и начисленных процентов. У вас 150р с обязательного платежа зачисляется на баланс остальное проценты. СберБанк
Вот я теперь хочу понять как обычному человеку можно честно рассчитаться с банком если сам банк не знает сколько времени человеку нужно платить.
Каким людям банки не хотят или хотят выдавать кредитки? На примере Альфы. Инфа, которую не пишут на сайте для обычных людей
Все, наверное, слышали, что разные блогеры или там сайты зарабатывают на партнерских ссылках. В случаях с банками это может быть так, например. Пишут про какую-то карточку и дают ссылку на ее оформление. В приоритете - кредитки. За них больше платят тем, кто эту ссылку дал.
И существуют специальные сервисы-посредники, где эти ссылки можно взять.
Посмотрим же реальные пожелания к получателям кредитных карт. Смотреть будем на примере Альфа-банка и описания его программы в сети Admitad, которая как раз позволяет зарабатывать на реферальных ссылках.
Вот ссылка на исходную страницу, но не знаю, откроется ли она, если не зарегистрироваться и не войти. Если что, это не реклама Адмитада. Меня заработки там не устроили и аккаунт давно заброшен.
Изначально в описании целевой аудитории нет ничего интересного. Разве что то, что кредитные карты готовы раздавать людям с доходом от 5 тыс. рублей после вычета налогов...Ну, может, студентов имеют в виду, так как с "серой" зарплатой все равно обычно платят по-белому хотя бы МРОТ.
Дальше начинается уже более интересное - раздел "Способы повышения одобрения" - то есть кому вероятнее не откажут в выдаче кредитки.
Разберу пункты, которые показались любопытными.
Первое - те города и регионы, где банк не хочет выдавать кредитки. Сам файл с требованиями по географии лежит тут.
При фактическом проживании или работы в этих регионах банк будет отказывать по кредиткам: Адыгея, Калмыкия, Камчатский край, Новгородская область, Смоленская область. Еще в нескольких регионах допускают выдачу только в отдельных городах. Крым и новые регионы в табличке отсутствуют - ни да, ни нет. Скорее всего, по регионам все привязано к наличию офисов банка если не в самой области, то в относительно близком доступе.
Едем дальше. Просят не привлекать клиентов, у которых долг ФСПП (Федеральной службе судебных приставов) больше 20 тыс. рублей. А ведь к приставам долги обычно попадают, когда банки, МФО, получатели алиментов пытаются их взыскать и не выходит, тогда идут в суд. С такими долгами до 20 тыс. рублей Альфа готова давать кредитки.
Ну и самый последний любопытный пункт - "Хорошо одобряются пользователи операционной системы Mac OS". Досадно, нужен именно Мак, владельцев Айфонов и Айпждов в приоритет не поставили)
Надеюсь, вам было любопытно немножко заглянуть за кулисы. Всякую попсу про личные финансы и экономию пишу также на своем Телеграм-канале "Свинкины финансы".
Как взять кредит: тонкости и советы для правильного выбора
В данной статье мы рассмотрим основные советы и рекомендации, которые помогут вам взять кредит с умом, минимизировать риски и избежать непредвиденных финансовых затрат. Чтобы вы могли самостоятельно оценить кредитный договор, мы приводим список условий в подобных договорах, которые могут нарушать ваши права.
Кредиты стали неотъемлемой частью финансовой жизни многих людей. Однако, прежде чем подписать кредитный договор, необходимо внимательно взвесить свои финансовые возможности, изучить условия кредита и ознакомиться с возможными рисками.
В данной статье мы рассмотрим основные советы и рекомендации, которые помогут вам взять кредит с умом, минимизировать риски и избежать непредвиденных финансовых затрат. Чтобы вы могли самостоятельно оценить кредитный договор, мы приводим список условий в подобных договорах, которые могут нарушать ваши права.
ГК РФ предусматривает две формы кредитования: продажу товаров в рассрочку и получение денежных средств по кредитному договору.
Оба вида сделок имеют схожие требования по оформлению обязательств и предоставлению информации, но наиболее распространенным является получение кредита в виде денежных средств. Возврат кредита предполагает уплату основной суммы долга и процентов за пользование кредитом в установленные сроки.
При выборе кредитной организации следует обратить внимание на:
1. Наличие вывески с информацией о наименовании, адресе и режиме работы организации. Все это должно быть указано в договоре
2. Полное и сокращенное фирменное наименование на русском языке, содержащее характер деятельности и не включающее термины и аббревиатуры, отражающие организационно-правовую форму. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова "банк" или "небанковская кредитная организация".
3. Все банковские операции должны осуществляться на основании лицензии Банка России, которая определяет перечень разрешенных операций и валюту их проведения.
4. При принятии решения о получении потребительского кредита необходимо запросить у сотрудников кредитной организации полную информацию об условиях кредитования, включая платежи, связанные с получением и обслуживанием кредита.
Помните, что вы имеете право на получение полной и достоверной информации об условиях кредитования согласно федеральному законодательству. Эта информация включает сведения о размере кредита, графике платежей и полной сумме выплат. Перед принятием решения изучите условия кредитования, запросите информацию о тарифах и программах у сотрудников банка, сравните предложения разных банков. Не подписывайте документы сразу, изучите кредитный договор внимательно, при необходимости возьмите его домой для более детального ознакомления. Убедитесь, что договор не содержит скрытых условий или условий, которые вам непонятны.
Помните, что подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и берете на себя обязательство по их выполнению. Подписывайте договор только если уверены, что понимаете все условия и сможете выполнить обязательства.
Чтобы вы могли самостоятельно оценить кредитный договор, мы приводим список условий в подобных договорах, которые могут нарушать ваши права.
1. Условия об изменении банком условий договора в одностороннем порядке, включая процентную ставку, поскольку в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законами или договором. В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
2. В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации, банки не имеют права навязывать оказание услуг по личному страхованию заемщиков и поручителей. Личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть навязано гражданину в качестве обязательного условия для получения потребительского кредита согласно Закону.
3. Банки не могут взимать комиссии за предоставление кредита или за расчетно-кассовое обслуживание, а также за открытие и ведение ссудного счета, так как это противоречит п. 2.1 Положения “О порядке предоставления (размещения) денежных средств” от 31 августа 1998 года №54-П. Ссудный счет необходим для учета задолженности заемщика перед банком, и его ведение является обязанностью банка в соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях.
4. Условия кредитного договора, которые нарушают очередность погашения задолженности, установленную статьей 319 Гражданского кодекса РФ. Например, когда неустойка уплачивается в первую очередь, это противоречит правовой природе неустойки как способу обеспечения исполнения обязательства. Порядок погашения задолженности является существенным условием договора, и изменения в нем возможны только по соглашению сторон. Банк не имеет права в одностороннем порядке изменять этот порядок. Также важно учесть, что при недостаточности суммы платежа для погашения всех требований по договору, сначала должны быть уплачены проценты за пользование кредитом, а затем основная сумма долга.
С 1 июля 2024 вводятся следующие требования к банкам:
Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
· задолженность по процентам;
· задолженность по основному долгу;
· неустойка (штраф, пеня);
· проценты, начисленные за текущий период платежей;
· сумма основного долга за текущий период платежей;
· иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
5. Условия договора, которые позволяют банку списывать денежные средства без согласия клиента, нарушают права потребителей. Согласно статье 854 Гражданского кодекса РФ, списание денежных средств без согласия клиента допускается только в определенных случаях, предусмотренных договором банковского счета. Кроме того, статья 35 Конституции РФ гарантирует право на неприкосновенность имущества, и никто не может быть его лишен без решения суда.
6. Условия договора о подсудности, которые ограничивают права потребителей на выбор суда, являются недействительными, так как противоречат статье 17 закона “О защите прав потребителей”. Согласно этой статье, иски о защите прав потребителей могут быть поданы по выбору истца в суд по месту нахождения организации, месту жительства или пребывания истца, месту заключения или исполнения договора. Если иск связан с деятельностью филиала или представительства организации, он может быть подан в суд по месту их нахождения. Таким образом, условия договора, которые изменяют эти правила, являются недействительными.
7. Условия договора о взыскании штрафа за нарушение сроков возврата кредита противоречат законодательству и ущемляют права потребителей. В соответствии со статьей 811 ГК РФ, при нарушении сроков возврата кредита банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы кредита с процентами. Однако, взимание штрафов за это не предусмотрено законом. Поэтому такое условие может быть признано недействительным на основании статьи 16 закона “О защите прав потребителей”. Убытки, понесенные потребителем в результате исполнения этого условия, должны быть компенсированы.
8. Условия договора, позволяющие банку передавать информацию о заемщике третьим лицам, например, коллекторским агентствам или рекламным компаниям, противоречат статье 9 федерального закона “О персональных данных”. Согласно этой статье, субъект персональных данных дает согласие на их обработку своей волей и в своих интересах. Передача данных без согласия субъекта является нарушением закона.
В других случаях, обработка персональных данных должна осуществляться с письменного согласия субъекта. Это согласие должно содержать:
· ФИО, адрес, данные документа, подтверждающего личность, дату выдачи и орган, выдавший документ;
· наименование (ФИО) и адрес оператора;
· цель обработки данных;
· перечень данных для обработки;
· действия с данными и способы их обработки;
· срок действия согласия и порядок его отзыва;
Для обработки данных, уже содержащихся в письменном согласии, дополнительное согласие не требуется. Если субъект является недееспособным, согласие дает его законный представитель. В случае смерти субъекта, согласие дают наследники.
Если вы столкнулись с нарушениями, описанными выше, у вас есть несколько вариантов действий:
1. Вы можете отказаться от заключения договора.
2. Вы можете предложить изменить форму договора.
3. Если вы уже подписали кредитный договор и обнаружили условия, нарушающие Ваши права, вы можете обратиться к кредитору с заявлением. Если ваши требования не будут выполнены, вы можете обратиться в суд. Суд может признать такие условия ничтожными в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Ваши убытки, связанные с выполнением этих условий, будут возмещены в полном объеме.